Не верить калькуляторам и низкой ставке: все тонкости автокредитов

Не верить калькуляторам и низкой ставке: все тонкости автокредитов

Автокредит — это сделка, в которой каждая из сторон хочет выгадать для себя лучшие условия. Выйти победителем из переговоров с банком и дилером сложно, но возможно.

Сегодня на сайте практически любого автодилера можно найти программу «кредитный калькулятор». Она позволяет подобрать кредитный продукт и рассчитать ежемесячный платеж. И… ввести покупателя в заблуждение! Так как кредитный калькулятор учитывает не весь перечень затрат и выдает расчеты, опираясь на рекламные ставки, у вас складывается неверное представление об условиях кредитования.

Впрочем, дилеров такая ситуация не смущает. Ведь их основная задача — завлечь клиента в автосалон с помощью выгодного предложения. А уж там менеджеры наверняка попытаются сгладить углы и красиво преподнести историю о том, почему ставка «внезапно» выросла с 3% до 9% годовых. И такая разница, кстати, еще не самый плохой вариант.

ВАЖНО: реальная процентная ставка по кредиту не может быть ниже, чем ключевая ставка, установленная Центробанком (на момент выхода публикации — 4,5% годовых). Ни один российский банк не даст вам кредит по более низкой или по такой же ставке, не нагрузив вдогонку допуслуг. Банк — не благотворительная организация, любой широкий жест просчитан.

Основной признак, по которому большинство из нас выбирает тот или иной вид займа, — размер процентной ставки. Но это довольно абстрактный показатель. Он не отражает реальную сумму, которую вы заплатите в итоге. Часто суммарный платеж по кредиту с низкой процентной ставкой оказывается выше, чем у альтернативы с более высокой ставкой. Все дело в дополнительных финансовых услугах, которые банк навязывает клиенту, чтобы компенсировать низкий процент по кредиту.

ВАЖНО: чтобы у вас была возможность взвесить все плюсы и минусы кредитного предложения, уточняйте конечную стоимость автомобиля и точную сумму переплаты. Лучше пересчитайте эти показатели — дома, в спокойной обстановке и с калькулятором в руках.

Дарья Тимченко, руководитель подразделений кредитования и страхования сети автосалонов Fresh Auto:

— В 2020 году доля новых автомобилей, приобретенных в кредит в нашей компании, составила почти 45%. Это на 2% меньше, чем в 2019 году, однако в сегменте автомобилей с пробегом, наоборот, можно наблюдать рост. В целом, доля купленных в кредит авто с пробегом составила 47%. Такие показатели объясняются дефицитом в сегменте новых авто. Опасаясь роста цен как на новые, так и на подержанные машины, и при постоянном снижении уровня доходов россияне присматривались к вторичному рынку и оформляли кредиты на представленные там автомобили.

Средняя цена авто с пробегом за период с 1 марта 2021 года и по сегодняшний день — 800 439 рублей. В марте самой дорогой кредитной машиной б/у в нашей компании стала BMW 5-й серии 2018 года выпуска стоимостью 3 550 000 рублей, а самая низкая минимальная сумма кредита составила 570 000 рублей (Hyundai Solaris).

Сейчас в России набирают популярность кредиты с остаточным платежом. Дилеры преподносят это как возможность обзавестись машиной более высокого класса и при этом ежемесячно отдавать банку заметно меньшую сумму, чем при стандартном автокредите.

Схема не так чтобы простая: вы вносите первоначальный взнос — как правило, 20–50% от стоимости автомобиля (условия зависят от типа кредитного продукта и требований банка). Несколько лет вы гасите только часть от суммы кредита. Но в день последнего платежа нужно будет вернуть отложенную долю заемных средств. Ее размер оговаривается заранее, при подписании кредитного договора.

Ежемесячный платеж в данном случае будет действительно ниже, чем при стандартном кредите, но прежде, чем соглашаться, необходимо ответить себе на вопрос: будет ли у меня возможность через два-три года отдать банку разом 20%-55% от стоимости машины?

Если такой возможности не будет, дилер предложит вам:

ВАЖНО: кредит с остаточным платежом подойдет либо очень дисциплинированным заемщикам, либо приверженцам определенной автомобильной марки. Если понимаете, что не потянете остаточный платеж, лучше воспользоваться классическим автокредитом или же взять потребительский. В последнем случае деньги выдаются не на конкретную цель, так что можно взять в долг чуть больше, чтобы потратиться на обслуживание или установку допсистем в вашем автомобиле. Подробнее о том, какой тип кредита подойдет именно вам, можно узнать здесь.

Ситуации бывают разные, и никто из нас не может быть на 100% уверен, что через два три-года его финансовое положение окажется по-прежнему стабильным. Поэтому, прежде чем соглашаться на автокредит, подробно расспросите о возможности взять отсрочку по кредиту и передвинуть дату платежа. Обязательно выясните размер штрафных санкций за просрочку — незнание не освобождает от ответственности. Когда сумма штрафа превысит сумму кредита (а такое бывает), аргумент «мне про это никто не сказал» будет бесполезен.

ВАЖНО: вопросы о возможности отсрочки платежей или пролонгации кредита — вовсе не свидетельство того, что вы не уверены в собственной платежеспособности. Напротив, это демонстрирует ответственный подход к делу.

Максим Васильев, директор по продажам «АВИЛОН Volkswagen» (официальный дилер автомобилей Volkswagen в России):

— В текущей ситуации выгодно брать автокредит: сейчас это, наверное, единственный способ приобрести автомобиль со скидкой. Немаловажно, что клиентам доступны кредитные предложения с пониженными ставками. При этом кредитные деньги стали намного дешевле наличного расчета: куда выгоднее заморозить свои деньги кредитом.

В среднем сейчас около 50% автомобилей приобретается в кредит, что немного выше показателей прошлого года, однако нужно учитывать остановку рынка год назад в связи с локдауном. Мы предполагаем, что в дальнейшем доля автокредитования будет увеличиваться в умеренном темпе — в интервале 2–3%.

Совет банальный, но многие им пренебрегают. Оно и понятно — при оформлении кредита нам дают на подпись кипу бумаг: договор купли-продажи, кредитный договор с банком, договор залога транспортного средства, договор страхования со страховой компанией. Помните, вы как потребитель имеете право запросить всю информацию о товаре и продавце (производителе) до момента заключения сделки (ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителей»).

Читать от начала и до конца необходимо даже те документы, текст которых на первый взгляд выглядит одинаково (например, несколько экземпляров одного и того же договора). И не стесняйтесь активировать режим «дотошный зануда». Один, как вам кажется, нелепый вопрос менеджеру может уберечь вас от ненужных допуслуг, влияющих на размер всего кредита.

ВАЖНО: изучать документы, которые вам отдали на подпись, лучше с холодной головой. Нет ничего странного в том, чтобы взять договоры домой и приехать подписать их, допустим, на следующий день. Обратите внимание на условия договора, связанные со страхованием. Уточните у менеджера, влияет ли наличие страховки на процент по кредиту. Как правило, банки обязуют клиентов оформлять каско — тем самым они стремятся обезопасить себя на случай, если с машиной что-то случится. Это вписывается в рамки допустимого. А вот заставить вас страховать свою жизнь кредитные организации не имеют права.

Подходить к оформлению кредита на автомобиль нужно взвешенно — этот процесс не терпит суеты и импульсивных решений. Перефразируя избитую поговорку, семь раз отмерьте — один раз возьмите заем. Потратьте на изучение документов день, два, а может и неделю. Дайте прочитать бумаги юристу. Добейтесь того, чтобы каждое слово и цифра в договоре были вам предельно понятны.

А еще не забывайте главное правило кредита: если понимаешь, что можешь без него обойтись, то лучше не брать.

Дарья Тимченко, руководитель подразделений кредитования и страхования сети автосалонов Fresh Auto:

— Основное преимущество автокредита заключается в том, что можно полноценно использовать транспортное средство сразу, а выплачивать его стоимость постепенно. Чтобы выяснить, какой кредит на сегодняшний день выгоднее, надо проанализировать предложения банков по следующим критериям: проценты по кредиту, его срок, надежность банка, размер ежемесячных платежей. Традиционно автокредит брать быстрее и выгоднее, чем потребительский: так как для банка при выдаче автокредита меньше рисков (автомобиль находится в залоге и его можно забрать в счет погашения долга),поэтому и проценты по нему обычно меньше, а процесс одобрения заявок — быстрее.

Пока нет понимания, как изменятся ставки в 2021 году. Конечно, это напрямую повлияет на выгодность и востребованность автокредитов. Однако самым выгодным кредитом по-прежнему останется тот, который берется на развитие или улучшение имеющихся возможностей: средства для покупки недвижимости, автомобиля или вложений в бизнес. То есть те случаи, когда кредит оформляется не как займ до зарплаты, а как актив, который после погашения останется в вашей собственности.

Источник

BMW M4 Competition 2021 в цвете San Marino Blue Как приготовить оладьи на кефире пышные рецепт BMW M8 Gran Coupe получил шикарный визуальный пакет от компании 3D Design Hamann разработал пакет полного тюнинга для BMW X4 2020 BMW M850i - один из 10 лучших интерьеров 2019 года

Лента новостей